En cette ère de crédit très accessible et de consommation effrénée, il peut être facile de perdre le contrôle de ses finances. D’ailleurs, dans un sondage pancanadien réalisé en avril 2019 par Ipsos pour le compte de Banque Manuvie, un tiers des répondants déclaraient que leurs dépenses augmentent plus rapidement que leurs revenus. Pourquoi se démener pour survivre à ses paiements quand il est possible, en appliquant quelques règles, d’avoir une bonne santé financière? Stéphane Chrétien, professeur au Département de finance, assurance et immobilier, et titulaire de la Chaire IG Gestion de patrimoine en planification financière, donne quelques conseils pour une meilleure gestion de ses économies.

1-Déterminer ses besoins et se fixer des objectifs
«Analyser ses besoins est à la base d’une bonne planification financière», déclare Stéphane Chrétien. Or, pour y voir plus clair, rien de mieux que d’établir un budget. «En relevant toutes ses dépenses, on arrive plus aisément à remettre en question leur pertinence, dit-il. Par exemple, les abonnements pour des divertissements en ligne ne coûtent que quelques dollars par mois, mais, accumulés, ils peuvent représenter une petite fortune.» Faire un budget permet également de se fixer des objectifs à court et à long termes. Et l’exercice n’est pas sorcier! Les institutions financières offrent maintenant plusieurs outils en ligne pour tenir un budget.

Le professeur rappelle que ces besoins et ces objectifs fluctuent avec les années, notamment les besoins en assurance. «Les parents de jeunes enfants, illustre-t-il, ont davantage intérêt que les aînés à posséder une bonne assurance invalidité.» Il suggère donc de refaire un budget lorsqu’un événement survient: nouvel emploi, naissance d’un enfant, achat d’un bien immobilier, etc. Bref, les moments importants de la vie sont une belle occasion de repenser la gestion de ses finances.

2-Prendre l’habitude d’épargner
Qui ne rêve pas de vacances dans un endroit paradisiaque ou d’une retraite aisée? Or, ces projets ne sont pas utopiques si on met régulièrement de l’argent de côté. L’épargne permet de s’offrir de petits plaisirs sans recourir à l’endettement, en plus de produire un enrichissement à long terme. «Plus on commence tôt à épargner, plus on profite financièrement de ses économies. Avec l’intérêt composé, c’est-à-dire l’intérêt généré à partir de l’intérêt antérieur, l’épargne s’accumule par elle-même. L’argent travaille alors pour nous!», explique le professeur Chrétien.

Est-il plus profitable d’épargner que de payer ses dettes? «Si on doit choisir entre épargner ou faire des versements sur sa carte de crédit, le choix est facile: on rembourse la dette. Par contre, ce n’est pas aussi simple devant de “bonnes” dettes, comme les dettes d’études et les hypothèques. Il faut comparer les taux d’intérêt du placement et de la dette.

3-Profiter des crédits d’impôt
Les règles de la fiscalité ne sont pas simples, mais se familiariser avec elles peut être payant. «Bien sûr, ici, on ne parle pas d’évasion fiscale, souligne Stéphane Chrétien, mais des incitatifs légaux mis en place par les gouvernements pour réduire son impôt.» Tirer bénéfice de ces mesures permet souvent de disposer de revenus supplémentaires à partir d’actions qu’on ferait de toute façon. «Par exemple, dit-il, les parents qui paieront les études de leurs enfants ont tout avantage à cotiser à un REEE, afin d’obtenir des bonis du gouvernement et de voir leurs économies grandir à l’abri de l’impôt.»

Il suffit donc de s’assurer qu’on demande tous les crédits d’impôt auxquels on a droit, comme ceux pour les activités physiques des enfants et pour les frais médicaux. Se prévaloir du crédit pour la rénovation verte peut aussi être très intéressant.

4-Choisir les bons produits financiers
Si plusieurs trouvent du plaisir à «magasiner» une auto ou un téléviseur – passant des heures à comparer les modèles et leur prix –, rares sont ceux qui aiment en faire autant pour leurs produits financiers. «Pourtant, indique le professeur Chrétien, bien choisir ces produits a une incidence beaucoup plus grande que le fait d’économiser quelques centaines de dollars à l’achat d’un nouveau véhicule.» Les produits financiers, explique-t-il, ce sont les produits de placement, d’assurance et ceux dits mixtes, c’est-à-dire qui combinent placement et assurance. «Or, ajoute-t-il, certains placements valent des dizaines de milliers de dollars à la retraite. Il importe donc de ne pas signer le premier contrat proposé et de comparer les produits.»

Pour les produits d’assurance, Stéphane Chrétien recommande de bien analyser les risques couverts, alors que, pour ceux de placement, il suggère de s’attarder aux frais de gestion.

5-Faire appel à un professionnel
Un conseiller financier aidera à tirer le maximum des quatre stratégies précédentes. «Par exemple, il saura calculer les besoins à la retraite, encourager l’épargne, éduquer en matière d’impôt et suggérer les meilleurs produits financiers. Ce professionnel a donc plusieurs rôles: guider, éduquer, conseiller, encourager, discipliner…», précise Stéphane Chrétien.

Est-il important de faire affaire avec un conseiller indépendant? «Non, répond le professeur, le conseiller affilié à une institution financière est tenu de guider honnêtement son client. De plus, les institutions offrent des produits assez semblables et concurrentiels.» Par contre, il est essentiel de vérifier, sur le site de l’Autorité des marchés financiers, si le professionnel, qu’il soit indépendant ou non, est autorisé à exercer dans le domaine. «Par le passé, révèle-t-il, quelques scandales ont éclaté parce que certaines personnes ont promis des produits qu’elles n’étaient pas autorisées à vendre.» La prudence est donc de mise.